Bài viết này sẽ hướng dẫn bạn cách đọc (và hiểu) nội dung Bảng minh họa bảo hiểm của sản phẩm An phúc trọn đời ưu việt (AIA).
Tóm tắt thông tin hợp đồngQuyền lợi bảo hiểmBảng minh họa chi phíBảng minh họa quyền lợi
Tóm tắt thông tin hợp đồngQuyền lợi bảo hiểmBảng minh họa chi phíBảng minh họa quyền lợi và nghĩa vụNội dung bài viết1 I. Tóm tắt thông tin hợp đồng3 III. Bảng minh họa chi phí4 IV. Bảng minh họa quyền lợi5 V. Lời kết
A1 – Sản phẩm chính
Sản phẩm chính An phúc trọn đời ưu việt: kết hợp bảo hiểm và đầu tư tích lũy.Lựa chọn quyền lợi bảo hiểm: Cơ bản hoặc Nâng cao1 I. Tóm tắt thông tin hợp đồng3 III. Bảng minh họa chi phí4 IV. Bảng minh họa quyền lợi5 V. Lời kếtTóm tắt thông tin hợp đồngSản phẩm chính An phúc trọn đời ưu việt : phối hợp bảo hiểm và góp vốn đầu tư tích góp. Lựa chọn quyền lợi và nghĩa vụ bảo hiểm : Cơ bản hoặc Nâng caoSo sánh Quyền lợi cơ bản và Quyền lợi nâng cao
Quyền lợi cơ bản ưu tiên tiết kiệm ngân sách và chi phí ; quyền lợi và nghĩa vụ nâng cao ưu tiên bảo vệLưu ý : Quyền lợi nâng cao có mức bảo vệ cao hơn nên ngân sách bh rủi ro đáng tiếc cao hơn và Giá trị thông tin tài khoản thấp hơn so với Quyền lợi cơ bản .
A2 – Sản phẩm bổ sung
Bạn hoàn toàn có thể mua thêm ( không bắt buộc ) loại sản phẩm bổ trợ cho bản thân hoặc mái ấm gia đình ( vợ, chồng, con, bố, mẹ … ) .
B – Thời hạn bảo hiểm và thời hạn đóng phí
Mục này thể hiện số năm tối đa bạn có thể được bảo vệ và đóng phí đến khi hợp đồng đáo hạn (100 tuổi với sản phẩm chính) hoặc hết tuổi bảo hiểm (với các sản phẩm bổ sung).
Ví dụ : người mua A 36 tuổi hoàn toàn có thể được bảo vệ tối đa 64 nămnữa với loại sản phẩm chính An phúc trọn đời ưu việt và 29 năm với loại sản phẩm Bảohiểm tử trận và thương tật do tai nạn đáng tiếc .Lưu ý :Với sản phẩm chính APTĐƯV, bạn có thể tự do lựachọn số năm đóng phí theo nhu cầu (15,20…năm). Thời gian bảo vệ tối đa có thểlớn hơn thời gian đóng phí, tùy thuộc vào giá trị tài khoản còn đủ chi trả cáckhoản chi phí hàng tháng hay không.Sản phẩm bổ sung có thời hạn bảo hiểm là 1 (một)năm. Vậy nên, thời hạn đóng phi và bảo vệ thực tế sẽ phụ thuộc vào điều khoản vềtái tục.
C – Số tiền bảo hiểm
Với loại sản phẩm chính APTĐƯV, bạn hoàn toàn có thể tự do lựachọn số năm đóng phí theo nhu yếu ( 15,20 … năm ). Thời gian bảo vệ tối đa có thểlớn hơn thời hạn đóng phí, tùy thuộc vào giá trị thông tin tài khoản còn đủ chi trả cáckhoản ngân sách hàng tháng hay không. Sản phẩm bổ trợ có thời hạn bảo hiểm là 1 ( một ) năm. Vậy nên, thời hạn đóng phi và bảo vệ trong thực tiễn sẽ phụ thuộc vào vào pháp luật vềtái tục .Là số tiền bồi thường trong trường hợp người được bảo hiểm tử trận với loại sản phẩm chính hoặc trong trường hợp sự kiện bảo hiểm rủi ro đáng tiếc xảy ra ( nằm viện, tai nạn thương tâm, bệnh hiểm nghèo … ) với những mẫu sản phẩm bổ trợ .
D1 – Phí bảo hiểm
Với sản phẩm chính APTĐƯV: là phí bảo hiểm cơ bảnnăm, không bao gồm phí tích lũy thêm. Trong 4 năm đầu, mức phí BH cơ bản này phảiđược đóng đầy đủ và đúng hạn để được đảm bảo quyền lợi. Bạn có thể đóng phílinh hoạt từ năm hợp đồng thứ 5.Với sản phẩm bổ sung: là phí bảo hiểm cơ bản nămđầu tiên. Một số sản phẩm bổ sung có thể tăng phí theo độ tuổi của người được bảohiểm tại mỗi năm tái tục.
D2 – Định kỳ đóng phí bảo hiểm
Với mẫu sản phẩm chính APTĐƯV : là phí bảo hiểm cơ bảnnăm, không gồm có phí tích góp thêm. Trong 4 năm đầu, mức phí bh cơ bản này phảiđược đóng khá đầy đủ và đúng hạn để được bảo vệ quyền lợi và nghĩa vụ. Bạn hoàn toàn có thể đóng phílinh hoạt từ năm hợp đồng thứ 5. Với mẫu sản phẩm bổ trợ : là phí bảo hiểm cơ bản nămđầu tiên. Một số loại sản phẩm bổ trợ hoàn toàn có thể tăng phí theo độ tuổi của người được bảohiểm tại mỗi năm tái tục .
Mục này thể hiện tổng phí bảo hiểm (gồm phí BH sản phẩm chính và phí BH các sản phẩm bổ sung). Phí bảo hiểm có thể được đóng theo năm, nửa năm, quý hoặc tháng.
II. Quyền lợi bảo hiểm
QLBH tạm thờiQuyền lợi BH chínhQuyền của Bên mua BHCác loại chi phíQuyền lợi BH bổ sungQLBH tạm thờiQuyền lợi bh chínhQuyền của Bên mua BHCác loại chi phíQuyền lợi bh bổ trợCác quyền hạn bảo hiểm trên được biểu lộ ở mức rất tóm tắt trong Bảng minh họa. Bạn nên ( phải ) xem cụ thể trong Quy tắc và Điều khoản ( đặc biệt quan trọng là những lao lý loại trừ ) để hiểu rõ quyền hạn và nghĩa vụ và trách nhiệm của mình .Quy tắc và Điều khoản loại sản phẩm An phúc trọn đời ưu việt
III. Bảng minh họa chi phí
BMH ngân sách sẽ giúp bạn hiểu được phí Bảo hành đóng vào được phân chia như thế nào và ý nghĩa của những loại ngân sách .
A – Phí bảo hiểm dự tính
Bảng minh họa ngân sách gồm nhiều loại phí và ngân sách khác nhauLà tổng của Phí BH cơ bản ( A1 – phí bh của mẫu sản phẩm chính ) và Phí tích góp ( A2 – phí đóng thêm ), hay A = A1 + A2. Một phần phí bh dự trù được dùng để mang đi góp vốn đầu tư tích góp .
Trong bảng minh họa chi phí của sản phẩm APTĐƯV, Phí BH cơ bản sẽ được mặc định đóng đầy đủ và đúng hạn đến cuối hợp đồng. Như ở ví dụ trong ảnh, Phí BH cơ bản cố định (20 triệu) trong suốt thời gian hợp đồng.
Phítích lũy (phí đóng thêm) không bắt buộc và sẽ được hiển thị tương ứng theonhu cầu đầu tư thêm của khách hàng (ví dụ: đóng thêm 5tr/năm từ năm 6-10).
Phí Bảo hành dự trù sẽ có tác động ảnh hưởng đến những yếu tố khác trong bảng : Ngân sách chi tiêu bắt đầu ( C1 ), Phí BH được phân chia ( A3 ) và giá thành bh rủi ro đáng tiếc ( C2 ) .Xem thêm : So Sánh Iphone 12 Pro Max Và 11 Pro Max, So Sánh Iphone 12 Pro Max Vs 11 Pro MaxCác yếu tố trên sẽ không còn đúng chuẩn nếu bạn đóng phí khác ( ít hơn, nhiều hơn, không đóng, đóng không đúng hạn … ) so với kế hoạch .
B – Tổng phí sản phẩm bổ sung
Làtổng phí bh của toàn bộ những mẫu sản phẩm bổ trợ có trong hợp đồng .Phísản phẩm bổ trợ có những đặc thù :Không có ảnh hưởng đến việc tích lũy giá trị tài khoản.Thường có xu hướng tăng theo độ tuổi của người được bảo hiểm -> làm tăng tổng phí BH phải đóng hàng năm.
C1 – Chi phí ban đầu
Không có ảnh hưởng tác động đến việc tích góp giá trị thông tin tài khoản. Thường có khuynh hướng tăng theo độ tuổi của người được bảo hiểm -> làm tăng tổng phí bh phải đóng hàng năm .Là những ngân sách được dùng để công ty bh đưa mẫu sản phẩm đến với người mua ( phong cách thiết kế, phân phối, hoa hồng, nhân công, thẩm định và đánh giá … ). Ngân sách chi tiêu này được khấu trừ từ phí Bảo hành cơ bản và phí tích góp trước khi phân chia vào quỹ link chung .Tỷ lệ phí :
A3 – Phí bảo hiểm được phân bổ
Tỷ lệ ngân sách bắt đầuLà khoản tiền được dùng để mang đi góp vốn đầu tư ( quỹ liên kếtchung ) sau khi trừ Chi tiêu bắt đầu, hay A3 = A – C1 .
Ví dụ: Năm hợp đồng 4, phí BH cơ bản là 20tr, không có phí tích lũy. Tỷ lệ khấu trừ chi phí ban đầu của phí BH cơ bản là 20%, phí tích lũy 0%. Phí BH được phân bổ ở năm 4 là:
Xem thêm: Tuyển Kỹ Sư Lập Trình Phần Mềm Nhúng làm việc tại TỔNG CÔNG TY CÔNG NGHIỆP CÔNG NGHỆ CAO VIETTEL
A3 = A – C1 = 20 tr – ( 20 tr x 20 % + 0 tr x 0 % ) = 16 tr
C2 – Chi phí BH rủi ro tại mức lãi suất cam kết
Là giá của các quyền lợi bảo hiểm của sản phẩmchínhPhụ thuộc vào độ tuổi, giới tính, sức khỏe, sốtiền bảo hiểm và lựa chọn quyền lợi bảo hiểmĐược khấu trừ hàng tháng từ Giá trị tài khoản
C3 – Chi phí quản lý hợp đồng
Là chi phí để công ty BH duy trì hợp đồng (thôngtin, hệ thống…)Được khấu trừ hàng tháng từ Giá trị tài khoản (tốiđa 60 nghìn/tháng)Là giá của những quyền hạn bảo hiểm của sản phẩmchínhPhụ thuộc vào độ tuổi, giới tính, sức khỏe thể chất, sốtiền bảo hiểm và lựa chọn quyền lợi và nghĩa vụ bảo hiểmĐược khấu trừ hàng tháng từ Giá trị tài khoảnLà ngân sách để công ty bh duy trì hợp đồng ( thôngtin, mạng lưới hệ thống … ) Được khấu trừ hàng tháng từ Giá trị thông tin tài khoản ( tốiđa 60 nghìn / tháng )giá thành bh rủi ro đáng tiếc và Ngân sách chi tiêu quản trị hợp đồng sẽ có ảnh hưởng tác động trực tiếp đến năng lực tích góp của hợp đồng ( Giá trị thông tin tài khoản ). Công thức tính Giá trị thông tin tài khoản ( GTTK ) hoàn toàn có thể được đơn thuần như sau :GTTK cuối kỳ = Phí BH được phân chia ( A3 ) + GTTK đầu kỳ + Lãi góp vốn đầu tư – giá thành Bảo hành rủi ro đáng tiếc ( C2 ) – giá thành quản trị hợp đồng ( C3 )
Các lưu ý quan trọng
“ giá thành Bảo hành rủi ro đáng tiếc trong bảng minh họa này dựa trên điều kiện kèm theo Người được bảo hiểm ở mức rủi ro đáng tiếc chuẩn, không gồm có phần phí tăng vì nguyên do sức khỏe thể chất hoặc do đặc thù nghề nghiệp. Ngân sách chi tiêu bh rủi ro đáng tiếc thực tiễn sẽ tùy thuộc vào hiệu quả đánh giá và thẩm định của Công ty. ”
-> Nói cách khác, nếu bạn bị tăng phí rủi ro đáng tiếc, hãy bảo vệ bạn nhận được một bảng minh họa mới có update phần phí tăng đó. Vì nó sẽ có ảnh hưởng tác động không hề nhỏ đến kế hoạch tích góp ( giá trị thông tin tài khoản ) và quyền lợi và nghĩa vụ bảo vệ của bạn .
“ Tham gia hợp đồng An phúc trọn đời ưu việt là một cam kết dài hạn. Quý khách không nên duy trì hợp đồng chỉ trong thời hạn thời gian ngắn vì những khoản ngân sách khởi đầu rất cao. ”
A – Năm HĐ, Tuổi Người được bảo hiểm, Phí BH dự tính
Phần này bộc lộ năm hợp đồng, tuổi tương ứng của Người đượcbảo hiểm và số năm đóng phí ( được giả định đóng đến 99 tuổi ) .Phí bh dự trù ở đây gồm có Phí BH cơ bản và Phí tích góp ( xemthêm trong bảng minh họa ngân sách phía trên ), và KHÔNG gồm có phí sản phẩmbổ sung .Lưu ý : Nếu phí bh cơ bản không được đóng đủ và đúng hạntrong 4 năm tiên phong, thì hợp đồng Bảo hành sẽ chấm hết hiệu lực hiện hành và không có quyền lợibảo hiểm nào được chi trả .
B – Quyền lợi bảo hiểm
Phần này biểu lộ những quyền hạn bảo hiểm bảo vệ ( tại mức lãi suất vay cam kết ) ở những trường hợp rủi ro đáng tiếc khác nhau :Tử vong: nhận 100% Số tiền bảo hiểm (STBH)hoặc Giá trị tài khoản (số lớn hơn). Ví dụ: tại năm HĐ 37, quyền lợi tử vong tănglên 800tr -> 827tr (= Giá trị tài khoản).Tử vong do tai nạn (trước 65 tuổi): nhận thêm100% STBHTàn tật toàn bộ và vĩnh viễn (trước 70 tuổi):nhận 100% Số tiền bảo hiểm (STBH) hoặc Giá trị tài khoản (số lớn hơn)Ung thư (trước 65 tuổi): tạm ứng 25% STBH(khấu trừ khi chi trả quyền lợi tử vong hoặc TTTBVV.: nhận 100 % Số tiền bảo hiểm ( STBH ) hoặc Giá trị thông tin tài khoản ( số lớn hơn ). Ví dụ : tại năm HĐ 37, quyền lợi và nghĩa vụ tử trận tănglên 800 tr -> 827 tr ( = Giá trị thông tin tài khoản ). nhận100 % STBHnhận 100 % Số tiền bảo hiểm ( STBH ) hoặc Giá trị thông tin tài khoản ( số lớn hơn ) tạm ứng 25 % STBH ( khấu trừ khi chi trả quyền hạn tử trận hoặc TTTBVV .Ngoài ra, còn có một quyền lợi và nghĩa vụ bảo hiểm không được biểu lộ trong bảng minh họa này là : tử trận không hút thuốc lá ( trên 15 tuổi, nhận thêm 10 % STBH )
C1 – Quyền lợi đầu tư đảm bảo
Phần này bộc lộ những khoản thưởng duy trì hợp đồng và Giá trị thông tin tài khoản cuối kỳ tại mức lãi suất vay cam kết tối thiểu .
Cách tính Giá trị tài khoản đơn giản:
GTTK cuối kỳ = Phí BH được phân bổ + GTTK đầu kỳ + Lãi đầu tư – Chi phí BH rủi ro – Chi phí quản lý HĐ
Ví dụ :GTTK cuối năm 3 = Phí BH được phân chia năm 3 + GTTK đầu kỳ ( cuối năm 2 ) + Lãi góp vốn đầu tư – giá thành bh rủi ro đáng tiếc năm 3 – Ngân sách chi tiêu quản trị hợp đồng năm 3= 14.000 + 1.007 + ( 14.000 + 1.007 ) x 4.5 % – 2.405 – 300= 12.977 ( ~ 12.911 )Chênh lệch ở đây là do Ngân sách chi tiêu rủi ro đáng tiếc và Chi tiêu quản trị hợp đồng được khấu trừ theo tháng, khiến lãi góp vốn đầu tư ít hơn và GTTK thấp hơn so với cách tính đơn thuần ( quy theo năm ) trên .
C2 – Quyền lợi đầu tư KHÔNG đảm bảo
Phần này biểu lộ những khoản thưởng duy trì hợp đồng và Giá trị thông tin tài khoản cuối kỳ ở hai ngữ cảnh khác nhau tại mức lãi suất vay 5 % và 7 %. Các mức lãi suất vay này chỉ dùng để tìm hiểu thêm và không được cam kết chi trả .Lãi suất thực tiễn sẽ phụ thuộc vào vào tác dụng góp vốn đầu tư trong thực tiễn của Quỹ link chung và được công bố hàng tháng trên website công ty .
Điểm khác biệtĐiểm độc lạ
A – Thời gian đóng phí 20 năm (so với 64 năm trong bảng minh họa số 1)
B, C1 – Quyền lợi BH và Quyền lợi đầu tư đảm bảo
Vào năm hợp đồng thứ 44, cả quyền lợi và nghĩa vụ bảo hiểm và quyền hạn góp vốn đầu tư sẽ chấm hết ( hợp đồng mất hiệu lực thực thi hiện hành ) do GTTK không đủ để khấu trừ những ngân sách hàng tháng ) .Hay nói cách khác, trong trường hợp này, nếu bạn đóng phí 20 năm, bạn sẽ được bảo vệ 44 năm tại mức lãi suất vay cam kết .Vậy nên hãy thận trọng nếu bạn nghe thấy câu “ đóng phí 15-20 năm, bảo vệ trọn đời ” khi được tư vấn mẫu sản phẩm An phúc trọn đời ưu việt .Một số đại lý hoàn toàn có thể nói lãi suất vay thực tiễn ( trong quá khứ và hiện tại ) cao hơn lãi suất vay cam kết. Tuy nhiên, điều đó không bảo vệ rằng lãi suất vay tương lai cũng như vậy .
Cuối cùng thì bạn mua APTĐƯV vì muốn đảm bảo mình sẽ được bảo vệ trọn đời, chứ không phải hi vọng sẽ được bảo vệ trọn đời, phải không?
Lưu ý
Lưu ý
BMH quyền lợi và nghĩa vụ số 2 này không được coi là một phần của hợp đồng bảo hiểm. Vậy nên đừng kinh ngạc nếu bạn không thấy nó trong hợp đồng nhận được. Các thông tin trong bảng này sẽ chỉ được dùng để tìm hiểu thêm .Bạn không cần phải lo ngại. Chỉ cần bạn đóng phí khá đầy đủ và đúnghạn theo kế hoạch, tích hợp với review hợp đồng định kỳ thì những quyền lợi và nghĩa vụ bảo hiểmcủa bạn sẽ luôn được bảo vệ .
V. Lời kết
Hãy dành đủ thời hạn để tự đọc Bảng minh họa trước khi ngồi vào bàn với tư vấn viên. Chỉ có cách đó mới bảo vệ bạn không bỏ sót hay hiểu sai bất kể thông tin quan trọng nào .
Source: https://bacxiunong.com
Category: Blog
